Plánování důchodu může být stresující, zejména když nevíte, kolik peněz budete potřebovat pro pohodlný život. Nejste si jisti, zda budete mít dostatek prostředků na udržení životní úrovně, na kterou jsou zvyklí, i po odchodu do penze? Existuje jednoduchý způsob, jak zjistit, zda vás čeká finanční jistota, nebo máte nejvyšší čas začít na stáří víc šetřit.
Téma důchodové reformy společností rezonuje už nějakou dobu. Lidé, kterým stát z platu ukrajuje nemalou část, která financuje i život současné generace důchodců, se obávají, zda oni sami v budoucnu vůbec nějakou podporu ve stáří dostanou. Právě to má reforma zajistit, ovšem i za cenu ústupků, jako je zvyšování věku odchodu do penze.
Systém státních důchodů tu není od nepaměti, ještě před sto lety se lidé museli spoléhat na vlastní úspory a podporu rodiny. Zhruba od 20. let minulého století začali tzv. výsluhu dostávat nejprve jen státní zaměstnanci, až v meziválečném období - i s ohledem na zvyšující se dobu dožití - začal fungovat systém starobního pojištění. Mimochodem, i tehdy byl věk odchodu do důchodu stanoven na 65 let, a to se lidé dožívali mnohem nižšího věku.
V období po 2. světové válce mohli muži odcházet do penze v šedesáti, bezdětné ženy v 57 letech, ty s dětmi i dříve dle počtu narozených dětí. Vlivem stárnutí populace je třeba důchodový věk navýšit, děje se tak ale pozvolna. Na věk 65 let se dostává u všech narozených v roce 1965 a později. Ženy mohou odejít o pár měsíců dříve, pokud vychovaly více než dvě děti. U ročníků narozených po roce 1971 činí důchodový věk 65 let bez rozdílu.
Není to ale tak jednoduché. Kromě splnění podmínky věku musíte mít i dostatek odpracovaných let, respektive splněnou dobu, po kterou platíte pojištění. Potřebná doba byla dříve 25 let, od roku 2018 je to 35 let. Je možné, že i tato doba do budoucna bude narůstat, už nyní potřebná doba pojištění při odchodu do tzv. předčasného důchodu činí nejméně 40 let.
Svůj věk dáte dohromady snadno, spočítat si ale, jak dlouho jste byli kde zaměstnaní, už je větší fuška. Naštěstí nemusíte provádět složité výpočty sami. Česká správa sociálního zabezpečení má pro občany on-line dostupnou Informativní důchodovou aplikaci, ve které zjistíte aktuální odhad výše starobního důchodu i své datum odchodu do důchodu. Jednoduše si zkontrolujete započtené doby důchodového pojištění a případně odhalíte, zda není něco třeba doplnit. To může být nyní mnohem snazší, než to dohánět za desítky let, až váš důchodový věk nastane. Aplikace je přehledná, jednoduchá a bezpečná, přihlašujete se do ní přes Identitu občana či datovou schránku.
Existuje také celá řada dalších důchodových kalkulaček dostupných online, které vám pomohou vypočítat, kolik budete potřebovat a jak jste na tom s úsporami. Stačí zadat své údaje, jako je váš věk, příjmy, úspory a očekávané výdaje v důchodu, a kalkulačka vám poskytne odhad, zda vás čeká pohodlný důchod nebo zda byste měli začít více spořit.
Je dobré se také zamyslet nad tím, jaká bude vaše finanční potřeba v důchodu. Odborníci doporučují tzv. 70% pravidlo, podle kterého v důchodu budete potřebovat zhruba 70 % svého současného příjmu, abyste si udrželi podobnou životní úroveň. Pokud například nyní vyděláváte 30 000 Kč měsíčně, měli byste mít na důchod k dispozici minimálně 21 000 Kč měsíčně. Samozřejmě to závisí na tom, jaké výdaje budete mít v důchodu – zda budete nadále splácet hypotéku, cestovat nebo investovat do koníčků.
Poslední roky hodně proměnlivá míra inflace vyvolává i obavy z toho, zda důchody porostou adekvátně vývoji mezd a cen zboží a služeb. Obavy mírní tzv. valorizace, která podléhá zákonu o důchodovém pojištění. Má zajistit, aby se důchody každoročně zvedly právě o inflaci a s ohledem na nárůst průměrné mzdy.
Výši důchodu může ovlivnit počet vychovaných dětí. Dříve mohly matky chodit do důchodu i o několik let dříve, dnes za každé vychované dítě dostávají ženy k důchodu navíc pět set korun tzv. výchovného. Nárok na výchovné má ten rodič, který o dítě pečuje ve větším rozsahu než druhý rodič, může to být tedy i otec po rozvodu nebo vdovec.
Věková hranice pro odchod do důchodu zůstává nadále nižší pro pracující v profesích s vysokou mírou rizika ohrožení zdraví. To jsou například důlní pracovníci, horští záchranáři, zaměstnanci záchranné služby nebo hasiči.
Máte-li pocit, že se důchodového věku nedožijete a že už pracovat nevydržíte, můžete si zažádat o tzv. předčasný důchod. Nárok na předčasný starobní důchod získáváte ve chvíli, kdy vám k dosažení důchodového věku chybí tři roky. Musíte mít ale současně splněnou podmínku 40 let, po které jste pracovali, respektive platili důchodové pojištění. Počítejte ale s tím, že čím dříve do předčasného důchodu odejdete, tím méně peněz dostanete. Procentní výměra se snižuje vždy o 1,5 % za každých 90 dní, které vám chybí do dosažení důchodového věku.
Od ledna 2025 se má výše důchodu opět valorizovat, konkrétně o 358 Kč, dosáhne tak hodnoty 21 080 Kč. Stačilo by vám to dnes na vyžití? Je lepší nespoléhat jen na peníze od státu, ale už dnes vyhodnotit, kolik máte naspořeno a jaké máte investice, i případné závazky.
Mnoho lidí se spoléhá na státní důchod, ale ten nemusí vždy pokrýt všechny výdaje. Důležité je mít vedle toho i vlastní úspory nebo investice, které vám pomohou udržet finanční stabilitu. Pokud máte penzijní připojištění, stavební spoření nebo jiné investice, spočítejte, kolik byste měli k dispozici po odchodu do důchodu. Čím dříve začnete šetřit, tím lépe – i menší částky naspořené během několika desetiletí mohou vytvořit slušný obnos díky úrokům.
Začněte spořit co nejdříve: I malé částky investované pravidelně mohou v průběhu let vytvořit značnou částku.
Investujte rozumně: Zvažte investice do podílových fondů, akcií nebo nemovitostí, které mohou pomoci zhodnotit vaše peníze.
Sledujte své výdaje: Naučte se pravidelně kontrolovat své výdaje a zbytečně neutrácet.
Upravte životní styl: Přemýšlejte o tom, jaké výdaje můžete omezit už nyní, abyste měli více prostředků na úspory.
Zajistit si pohodlný důchod není o složitých výpočtech, ale o rozumném plánování a finančním uvědomění. Začněte tím, že se podíváte na své současné úspory, zhodnotíte, kolik budete potřebovat, a využijte dostupné nástroje k odhadu budoucí finanční situace. Nenechte nic náhodě a připravte se na důchod s předstihem, abyste si mohli užít klid a pohodu, až přijde čas odejít z pracovního života.
marianne.cz, cs.wikipedia.org, seznamzpravy.cz, eportal.cssz.cz, cssz.cz
